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Como Mejorar La Jubilación

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El retiro de la actividad laboral, suele traer a parte de las distintas emociones, cambios en lo economico, ya que los ingresos disminuyen con respecto a lo que se venia recibiendo en la etapa laboral.

El sistema gestionado por Anses, otorga un ingreso mensual que medido a lo que venia cobrando al momento de dejar el puesto presenta grandes diferencias. La “tasa de sustitucion” (cuánto del ultimo salario representa el primer haber) llega aproximadamente, con unos 30 años de aportes, al 70% para los sueldos bajos de hasta $3000.
Ese numero suele bajar aun mas cuando el ingreso al momento del retiro era mayor, a una persona que percibia un ingreso de $45000, le corresponde un 20% de su antiguo salario.

Cuando un empleado realiza sus aportes, esto se hace hasta un limite y esto es lo que explica que luego este limitada la prestacion. Desde marzo el sueldo bruto tope para calcular el aporte de 11% es de $19070.55, mientra que e haber maximo jubilatorio es de $12359,39.

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Por ello es que se ofrecen planes de pensión, diseñados para estructurar el ahorro de largo plazo, partiendo del dinero que aportan las empresas y los empleados interesados.  Las empresas lo usan como una estrategia para poder retener a sus empleados mas valiosos y una modalidad muy usual para estos planes es el fideicomiso.

“Por lo general los planes prevén un aporte del 3,5% del salario hasta el tope vigente para aportar a la seguridad social, y del 7,5% del ingreso que excede de esa cifra”, explica Ana Maria Weisz, directora de Servicios Previsionales de Mercer.  Por lo general el empleado que va a ser beneficiado y la empresa desembolsan iguales montos.

Para tener acceso a los fondos llegado el momento se fijan terminos, condiciones y plazos. “El beneficio se da completo cuando la persona se jubila, cuando la empresa lo retira en forma anticipada, cuando se invalida o fallace (en este caso lo cobran los herederos)”,comenta Marcelo Bianchi, gerente de Producto de BNP Paribas Investment Partners. En caso de renuncia o desvinculación se establece un esquema, que segun el tiempo transcurrido se puede llevar una parte de lo acordado. Si pasan los 10 años, dispone de su totalidad.

Lo que se aconseja comunmente acercandose a la edad de jubilacion es elegir entre las carteras mas conservadoras, que sus rendimientos suelen ser similares a los de los plazos fijos. Para los empleados mas jovenes es mejor buscar fondos con mas riesgos, con bonos y acciones.

El aporte de un empleado al fideicomiso no se deduce de ganancias, mientras qe el del empleador o la empresa si lo es. Llegado el momento del cobro (se puede hacer de una sola vez o con una renta periódica) va a haber que tributar por la parte que se integró con dinero del empleador.

La falta de incentivo para el ahorro a largo plazo, tiene que ver tambien por los seguros de retiro, para los cuales se eliminaron las posiblidades de hacer deducciones. “Estos seguros permiten definir con flexibilidad el monto del aporte, que puede ingresarse en forma mensual, cuatrimestral o anual” cuenta José Arias Uriburu, gerente de Canales Directos de HSBC Seguros. En el 2011, la compañia tuvo una rentabilidad del 18,8%, mientra que en lo que va del 2012 tan solo un 8,99%.

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